一：DeFi借贷现状和RociFi介绍

随着DeFi产品和协议的更新以及生态系统的日渐丰富，越来越多人开始体验和使用去中心化金融服务。目前DeFi最主要的三个类别是借贷，DEX，以及衍生品。其中去中心化借贷是Defi的基石。DeFi上的借贷大致可以分为以下几种模式：

1. 稳定币模式（Maker DAO），也就是当铺模式，用户可以通过存入某种资产来借用DAI，如存入ETH借DAI，在这种模式下抵押比率一般会高于150％。
2. 流动性池交易模式，也就是传统商业银行的模式，以liquidtity pool聚集借方的资金，然后提供资金给贷方。贷方同样需要超额抵押自己的代币资产以获得借出其他代币的额度
3. 闪贷（AAVE），资金的借出和归还在同一个智能合约中运行，如果借款人不偿还本金，或者交易没有盈利，闪电贷智能合约中设定的条件就无法满足，交易就会逆转，就像从未发生过一样，资金会返还给贷款人，主要面向的是开发人员和做市商，不是普通用户。

综上所述，目前的DeFi协议实际上等于过去的当铺，绝大多数贷款都需要超额抵押，这是由于借款人的链上匿名属性使得信誉无法评定。这导致了当前较差的价格发现以及流动性的受限（需要超额抵押）。想要解决当前区块链贷款资本效率低下的问题，需要让借款人能够无需超额抵押甚至零抵押的情况下也能获得资金。

为了解决上述问题，RociFi结合了DeFi和Web3.0，组合成web3.0借贷系统。利用机器学习算法对链上数据和去中心化身份数据点进行评分，以通过区块链有效促进抵押不足的贷款。该系统主要由以下三个关键部分组成；

1.DID（去中心化身份）

当下的密码技术已经可以让用户在多种服务中拥有自己的用户名和个人资料数据。因此我们生产的内容，产生的消费这些在加密钱包中产生的行为都将变得非常重要。这些组成了我们网络身份声誉的基础。除此之外，Zk-proofs等技术允许用户与贷方共享加密的个人数据以进行声誉评分，而无需共享过多的链下信息。通过DID提供商，Rocifi的信誉评分系统可以和借款人形成连接。以此证明借款人所拥有的DID价值高于其所申请的贷款（抵押不足贷款以及零抵押贷款）

2.信用评分系统CRS

经过多年的发展去中心化钱包上已经累计了海量的Defi交易历史和行为，可以通过这些信息来了解借款人的信用情况。RociFi 的信用评分系统 (CRS) 可以分析借款人的历史跨链活动和web3.0声誉，生成不可替代的信用评分 (NFCS)。NFCS 评级范围为 1 到 10，其中 1 为最低信用风险，10 为最高信用风险。同时根据借款人的评分情况会给出对应的贷款抵押率及利率。随着NFCS的使用变得无处不在，RociFi贷款违约的成本收益将迅速变为负数，因为违约者的钱包被标记并永久限制在RociF中，使NFCS类似于Web3.0FICO分数或“信用证明”。

在这套评分体系中，无交易历史数据被列为最高风险用户，下文测试部分会详细讲述如何提高自己的信用评分。只要用户负责任地参与了 DeFi，即借贷/流动性供应/DEXes，并且具有良好的声誉，就会获得良好的分数。 Rocafi通过对超过10000名Aave借款人进行了评分，得出的结果是评分1-3的借款人仅占总人数的7%，符合统计学的结论。

3.区块链原生执法

通过信用评分系统，可以了解到借款人的信用情况。但是在传统金融里，之前信誉良好的客户也有可能出现违约的情况，区块链当然也不意外。因此需要一套类似传统金融中征信的存在来提高借款人的违约成本。在发生违约的情况下，DIDs通过损坏用户的公共声誉以及相关的社区和代币来提供“追索权”。如果没有还款，借款人的 DID 和相关地址将被公开。

二：测试教程

1.RociFi Labs目前在kovan测试网上开放测试，进入测试网 roci.fi/app/markets ，点击下方切换网络，连接钱包地址，这里使用的是Metamask钱包。

2.在导入代币位置中添加这些合约地址：

• NFCS （RCT）：0xFCbC5c9E4256887eC4e02dc05D845b8F6370589B。小数：1
• 测试ETH：0xbFBd09C03Eddfd8E3b7b3FdfB65DCd1B95B96A1A。小数：18
• 测试WBTC：0x8258aA6ad716800502212e1d3A399693E05acB4A。小数：18
• 测试DAI：0xd2b5784b7f0ff40c010638177744588d33a1f929。小数：18
• 测试USDT：0x5E6d1d6cd912bdB47B821358299e5215648F4318。小数：18
• 测试USDC：0xC2D2AD1C133C5f9b5c4388Fb0082c4c3777fB3AF。小数：18

例；导入测试DAI

3.点击右上角MINT NFCS进行信用评分，需要在钱包完成签名，然后点击create NFCS会发现我们没有足够的交易ETH来支付gas（与前方导入的测试ETH不同），因此点击右侧图标。

4.勾选之后点击下方发送请求，获取测试ETH。这里需要稍等片刻。 5. 获取测试ETH后回到步骤三的界面，点击create NFCS，在钱包进行确认。片刻后会生成我们的信用评分。可以看到我们的评分是10分（最高风险），这是由于我们使用的是没有交易历史的新钱包，无法进行信用判断，因此被评分机制认定为高风险。

RociFi也给出了一些提高评分的建议： 捆绑多个交易历史较长的钱包；最好至少200天 确保 NFCS 中的地址与 DeFi 协议交互，例如借贷/DEXes/农场/治理 连接到具有强大 web3.0 声誉的地址（IDX,ENS,DAO,NFT,等） 6. 存款 首先要存入测试代币https://roci-testnet-faucet.netlify.app/kovan 这里我充值的是testWBTC和DAI

点击左侧Deposit，选择我要存入的资产（DAI），选择数量，以及对应的风险池（低中高三个风险）下方会显示存入30日的预期收益，确认无误后点击Deposit 7. 借款 点击左侧Borrow，选择我们需要借的资产、数量、以及时间，系统会根据我们的评分给出对应的贷款利率，抵押品数量等数据，确认无误后点击borrow

RociFi Labs近日已完成270万美元种子轮融资，由Arrington Capital、Goldentree、Nexo、LD Capital和Skynet Trading等参投。能否完善链上的身份信用评分体系，实现链上的信用借贷市场，后续将继续跟进项目进行观察。